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Publié le 26/04/2017, mis à jour le 05/05/2017
La Retraite Complémentaire de l’Assurance Vie, du PERP ou du Contrat Madelin
Plusieurs critères sont à prendre en compte pour choisir entre un PERP, un contrat Madelin ou une assurance-vie.
Quels critères pour choisir entre un PERP, un contrat Madelin ou une assurance-vie ?
Aujourd’hui, pour vous constituer un complément de retraite, vous avez trois solutions d’épargne : l’assurance-vie, le PERP - ou Plan d’Épargne Retraite Populaire, et le contrat Madelin pour les travailleurs non salariés.
Avant de choisir votre camp, vous devez prendre en compte trois paramètres :
- la tranche marginale d’imposition de votre foyer aujourd’hui, la fameuse TMI, dont vous devrez également faire une estimation au jour de votre départ en retraite ;
- votre activité professionnelle : selon que vous soyez salarié, fonctionnaire, sans emploi, ou travailleur non salarié, la solution pourra être différente ;
- et enfin un troisième paramètre souvent oublié dans la gestion de patrimoine : l’espérance de vie.
Et si vous nous donniez des exemples avec la TMI ?
Si vous êtes salarié, avec une TMI supérieure ou égale à 30%, privilégiez le PERP plutôt que l’assurance-vie. Pourquoi ? Et bien parce que le PERP permet une sortie en capital pour 20% et vous offrira en plus, pour le solde de 80%, une rente viagère plus élevée et sur un plus long terme qu’un contrat d’assurance-vie.
À titre d’exemple, un homme né en 1972, partant à la retraite à 65 ans, aura une espérance de vie de 29 ans au jour de sa retraite. Donc, une rente viagère servie pendant 29 ans, statistiquement, contre une assurance-vie s’effritant en 18 ans par retraits partiels.
Si vous êtes salarié ou sans emploi, avec une TMI inférieure à 30%, là mieux vaut opter pour l’assurance-vie plutôt que pour un PERP. Pourquoi ? Et bien parce que les revenus issus du contrat d’assurance-vie seront servis aussi longtemps qu’une rente PERP.
Enfin, si vous êtes TNS, avec une TMI supérieure ou égale à 30%, privilégiez un contrat Madelin plutôt qu’un PERP. L’optimisation fiscale sur le Madelin étant encore plus attrayante que sur le PERP, elle accentue votre gain financier à long terme.
MMA Solutions Retraite Pro
Pour pouvoir conserver votre niveau de vie une fois à la retraite, MMA vous propose des solutions adaptées à votre situation, tout en profitant d’une fiscalité avantageuse.
(1) MMA SOLUTIONS RETRAITE PRO + et MMA SOLUTIONS RETRAITE AGRI + sont des contrats d’assurance de groupe sur la vie à adhésion facultative de type multisupports à versements libres, régis par le régime fiscal « Madelin » et « Madelin agricole ». Ils sont souscrits respectivement par l’association APPICAL et APROSA auprès de MMA Vie Assurances Mutuelles / MMA Vie. Pour bénéficier de la fiscalité particulière attachée au cadre fiscal Madelin, l’adhérent doit être, chaque année, à jour du paiement de ses cotisations aux régimes de retraite obligatoires d’assurance maladie et vieillesse. Il s’engage à respecter son engagement de versements annuels. Les frais sur versements s’élèvent à 4 % maximum et les frais annuels de gestion à 0,80 % de l’épargne. Les frais d’arbitrage sont de 0,50 % du montant arbitré. Les cotisations des garanties relais optionnelles payées sur les versements automatiques correspondent à 3 % pour la Garantie Relais en cas d’Arrêt de Travail et 8 % pour la Garantie Relais en cas de décès.
(2) Dans la limite de 15 fois votre minimum annuel.
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