Connexion Pro

Conseils pour votre quotidien d'entrepreneur

La Retraite Complémentaire de l’Assurance Vie, du PERP ou du Contrat Madelin

Plusieurs critères sont à prendre en compte pour choisir entre un PERP, un contrat Madelin ou une assurance-vie.

YouTube conditionne la lecture de ses vidéos au dépôt de traceurs. Pour en savoir plus, vous pouvez cliquer sur "Paramétrer".

Paramétrer

Quels critères pour choisir entre un PERP, un contrat Madelin ou une assurance-vie ?

Aujourd’hui, pour vous constituer un complément de retraite, vous avez trois solutions d’épargne : l’assurance-vie, le PERP - ou Plan d’Épargne Retraite Populaire, et le contrat Madelin pour les travailleurs non salariés.

Avant de choisir votre camp, vous devez prendre en compte trois paramètres :

  1. la tranche marginale d’imposition de votre foyer aujourd’hui, la fameuse TMI, dont vous devrez également faire une estimation au jour de votre départ en retraite ;
  2. votre activité professionnelle : selon que vous soyez salarié, fonctionnaire, sans emploi, ou travailleur non salarié, la solution pourra être différente ;
  3. et enfin un troisième paramètre souvent oublié dans la gestion de patrimoine : l’espérance de vie.

Et si vous nous donniez des exemples avec la TMI ?

Si vous êtes salarié, avec une TMI supérieure ou égale à 30%, privilégiez le PERP plutôt que l’assurance-vie. Pourquoi ? Et bien parce que le PERP permet une sortie en capital pour 20% et vous offrira en plus, pour le solde de 80%, une rente viagère plus élevée et sur un plus long terme qu’un contrat d’assurance-vie.

À titre d’exemple, un homme né en 1972, partant à la retraite à 65 ans, aura une espérance de vie de 29 ans au jour de sa retraite. Donc, une rente viagère servie pendant 29 ans, statistiquement, contre une assurance-vie s’effritant en 18 ans par retraits partiels.

Si vous êtes salarié ou sans emploi, avec une TMI inférieure à 30%, là mieux vaut opter pour l’assurance-vie plutôt que pour un PERP. Pourquoi ? Et bien parce que les revenus issus du contrat d’assurance-vie seront servis aussi longtemps qu’une rente PERP.

Enfin, si vous êtes TNS, avec une TMI supérieure ou égale à 30%, privilégiez un contrat Madelin plutôt qu’un PERP. L’optimisation fiscale sur le Madelin étant encore plus attrayante que sur le PERP, elle accentue votre gain financier à long terme.
 

MMA Solutions Retraite Pro

Pour pouvoir conserver votre niveau de vie une fois à la retraite, MMA vous propose des solutions adaptées à votre situation, tout en profitant d’une fiscalité avantageuse.

Retraite Pro+(1) et Retraite Agri+(1)

(1) MMA SOLUTIONS RETRAITE PRO + et MMA SOLUTIONS RETRAITE AGRI + sont des contrats d’assurance de groupe sur la vie à adhésion facultative de type multisupports à versements libres, régis par le régime fiscal « Madelin » et « Madelin agricole ». Ils sont souscrits respectivement par l’association APPICAL et APROSA auprès de MMA Vie Assurances Mutuelles / MMA Vie. Pour bénéficier de la fiscalité particulière attachée au cadre fiscal Madelin, l’adhérent doit être, chaque année, à jour du paiement de ses cotisations aux régimes de retraite obligatoires d’assurance maladie et vieillesse. Il s’engage à respecter son engagement de versements annuels. Les frais sur versements s’élèvent à 4 % maximum et les frais annuels de gestion à 0,80 % de l’épargne. Les frais d’arbitrage sont de 0,50 % du montant arbitré. Les cotisations des garanties relais optionnelles payées sur les versements automatiques correspondent à 3 % pour la Garantie Relais en cas d’Arrêt de Travail et 8 % pour la Garantie Relais en cas de décès.
(2) Dans la limite de 15 fois votre minimum annuel.